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sea95 发表于 2011-7-5 09:24 
之前看到很多人都贷15年，我就按15年来计算，可是觉得钱太紧了，我在想，如果贷30年岂不是宽裕很多？可是很 ...
咱不说都靠家里买房的，大家靠自己在法国打拼的"战法"们，评估一下自己的条件，如何选择房贷的时间跨度吧。
大巴黎地区离小巴黎近一些安全一些的郊区，广大留学生最优先考虑的地方，一套50平的普通公寓，20万欧左右，加上公证人费7%，装修等等，怎么也要22-3万，大家不靠家里，靠自己积蓄付首期，怎么也的贷个17-8万吧，算贷18万。
夫妻双职工，按照现在的平均固定利率 (考虑到工作状态，能拿到这个利率，都已经是很有竞争力的人了。15年3.75， 20年4.05， 25年4.3，30年4.5，这里不考虑浮动利率，浮动利率要看形势)，算下来
月付与收入的关系
30年，月付912(家庭月纯收入2736，人均1368)， 利息总额14万8，利息/贷款总额=82%
25年，月付980(家庭月纯收入2940，人均1470)， 利息总额11万4，利息/贷款总额=66%
20年，月付1095(家庭月纯收入3285，人均1643)， 利息总额8万3，利息/贷款总额=46%
15年，月付1309(家庭月纯收入3927，人均1964)， 利息总额5万6，利息/贷款总额=31%
计算方法: http://www.cyberpret.com/calculettesimple.php3
利率依据: http://www.meilleurtaux.com/
根据中国人的储蓄习惯，月付900还是1300，在能力范围内，这个差额构不成太大问题。多付400，也不会让有能力买房的人每个月紧张多少。问题是收入门槛。如果不是双职工，要net到3927的工资单， 恐怕没几个人有把。
再考虑到生孩子，家庭意外， 生意投资，父母医疗费用等在外来的非正常支出需要和工作的稳定性，要拿15年的房贷， 虽然省了不少利息，不过风险不小啊。要不影响你的生活，规避这些风险， 就要交不少的保险，也就是把利息转成了保险费。相比于计算利息和周期上能赚了多少，我觉得更多的是个人对生活，工作的预期的问题。比如需要投资开公司等大项支出，那就不是贷款周期的问题，是买不买房的问题。
通胀影响
我不是经济专家，专业的算法不会，土想了一下，18万本金+利息总额， 即最后总共付出的钱，把通胀当复利率，倒推到目前，应该可以算出总的影响(至于月付的影响，自然是有的，但我会算, 而且对于工作收入稳定的人而言，应该感受不大。)
2011的通胀率是2.5%， 此前五年平均1.86%， 按2%作基数。
30年，息贷共还了32.8万， 还原到目前即32.8/1.02^30=18.1 (即现在的18.1万和30年后的32.8万等值)
25年，息贷共还了29.4万， 还原到目前即29.4/1.02^25=17.9
20年，息贷共还了26.3万， 还原到目前即26.3/1.02^20=17.7
15年，息贷共还了23.6万， 还原到目前即23.6/1.02^15=17.5
差别不大吧!!
可以看出银行目前的收你的利率也只能维持通胀的水平，并没有赚大家多少 (当然是理想状态，政局不稳，房地产价格，利率水平等，那些经济预测专家用的变量，我们这里不考虑，预测也没多大意思。) 我这里只想说，还贷时间长短，只有省不省事的问题，没有省不省钱的关系。 假如你是个老实长期待在法国赚工资的，没有念头做生意大赚或大赔一笔的，贷款期长短实在不用计较，拼老命省下来的钱也是要毛掉的。
当然家家情况都不一样，我想花了不少时间写这个回帖的意义在于抛砖引玉，大家可以按这个思路考虑自己的安排，切忌盲目虚荣，跟风，切实衡量自己的实力，和对未来的期望。
希望大家都有一个美好，安全， 舒心的未来。
(不过，不买房，不就不用以上的算机了？:)
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2012-2-17 15:56:07
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