在有PTZ的情况下注意贷款陷阱

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 15:08
没有ptz的情况下，利息总和贷款金额能推算出taux吧
有ptz的情况下，我同样是用银行贷款部分的总和，和贷 ...

仅仅知道利息总和和贷款金额是没办法推算taux的，必须要知道利息在贷款年限里的分布情况。
如果方便的话你可以吧tableau d'amortissement贴出来看看，算一下到底是哪里错了。
至于银行方面和你证实，我不敢确定，不过我对banque detail里面conseil的水平表示呵呵

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 14:39
你算的就是银行贷款的部分的平均taux,是没有ptz的情况下的
但是如果有ptz，实际上是改变了银行贷款的每 ...

我算的不是平均taux，甚至也不是按照两笔贷款的比例简单的加权平均两笔贷款的利率，而是考虑的12年和20年两笔贷款的时间差计算的实际利率。用这种方法，有没有ptz其实没有区别，仅仅是另外加一个ptz的贷款，或者把上面那个例子中12年的贷款换成ptz来考虑而已。

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 20:05
我这样说吧，你要贷款100k，20年，利率2， 你的利息总额是21411， 但是如果你要贷款160k, 其中，60k ptz, ...

看来你犯的错误正是我之前提到的，忽略了还款本身的时间价值。
首先要明确一点，在不同的时间点支付的利息和本金，价值是不同的。我1-5年每年还1000欧的还款和 6-10年每年还1000欧的还款虽然总和都是5000欧，但显然1-5年这5000欧更有价值，更值钱。这也是我为什么一直强调，不必在乎利息的简单加总，而要注意利息以及本金的分布。银行在做simulation的时候会给一个cout de financement，这个值就是利息的简单加总，但实际上这个数值也就是忽悠一下不懂金融的老百姓，脱开背后的参数，这个值本身不具有任何意义。
回到你的情况，我再举个类似的例子，贷款10万，贷20年，一种还法是每年6000欧（方便计算，我按年来还），总利息为20000；另一种还法是前十年每年还2000欧，后十年每年还10500欧元，总利息是25000欧元。按照你的理解应该第一种还款方法更合算吧，可实际上第一种还法的利率是1.8%，第二种还法的利率是 1.64%

为什么第二种还法的总利息高，但实际利率低呢？因为第二种还法的大部分利息和本金都在贷款后期还，如果考虑时间价值将其折现后会远低于第一种还法。
由此可见，简单的将利息算术加总是多么不靠谱。

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再说一下我的2个贷款proposition.
我是有PTZ的，剩下2个银行给我的贷款金额是一样的
邮局给我贷款说2,1 实际上，我推算了一下，taux应该是2,3
CE给我的贷款，又分了2个部分，一部分是12年taux 1,7 一部分是20年taux 2,05, 最后推算下来结果其实是2,2
所以最后我选择了CE呵呵

Ｚ

一部分是12年taux 1,7 一部分是20年taux 2,05,PTZ的taux 0，没有一个大于2.2的，你是怎么算出最后2.2的？
加上保险吗？

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Ｚ 发表于 2015-10-5 09:40
一部分是12年taux 1,7 一部分是20年taux 2,05,PTZ的taux 0，没有一个大于2.2的，你是怎么算出最后2.2的？
...

所以我才说是陷进，表面都很漂亮，就是因为几个部分还款年限不一样，最后的结果不是想象中的那样，最简单的就是拿最后总的cout以及银行贷款的金额去推算，就知道真实的taux是多少了

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sophia6zz 发表于 2015-10-5 10:02
所以最好是PTZ和其他贷款的年限持平，都是比如16年，那就没有陷阱问题了对吧，呵呵，我就是这样 ...

应该是的
不过就算有陷进，自己算清楚，知道真实的taux就可以了，还款年限嘛，还是自己经济能力决定的呵呵

daisydai110

我家是前面10年还银行，ptz从第12年才开始还，还到25年，但是ptz保险从第一年就开始付……

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 09:32
再说一下我的2个贷款proposition.
我是有PTZ的，剩下2个银行给我的贷款金额是一样的
邮局给我贷款说2,1 实 ...

能不能说说你的2.3是怎么算出来的吗？

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vivreladefense 发表于 2015-10-5 10:49
能不能说说你的2.3是怎么算出来的吗？

不管PTZ，银行贷款部分的总cout和银行贷款总额通过公式推算出来的

kenya0514

不是吧，我们也是两个pret，第一个10年期的每月200，主要的银行的15年，每月800，那前10年就是每月1000，后5年每月800.给我们的offre上就是这么写的

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 10:54
不管PTZ，银行贷款部分的总cout和银行贷款总额通过公式推算出来的

不明白你说的总cout和贷款总额怎么推算出实际利率。你说的总的cout是指每月支付利息额的加总？

vivreladefense

边界线 发表于 2015-10-5 09:32
再说一下我的2个贷款proposition.
我是有PTZ的，剩下2个银行给我的贷款金额是一样的
邮局给我贷款说2,1 实 ...

我觉得如果不考虑PTZ，仅银行利率部分，如果12年贷款是50%，20年贷款是50%的话，实际利率大约在1.91左右； 如果12年贷款时20%，20年贷款是80%，实际利率大概是2%左右，但无论什么比例也不可能算出2.2%来的吧

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kenya0514 发表于 2015-10-5 11:17
不是吧，我们也是两个pret，第一个10年期的每月200，主要的银行的15年，每月800，那前10年就是每月1000，后 ...

15年的那个，每月还款额不变就没有问题，15年的那个前10年还800，后5年还1000的话就会有问题

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vivreladefense 发表于 2015-10-5 11:23
不明白你说的总cout和贷款总额怎么推算出实际利率。你说的总的cout是指每月支付利息额的加总？ ...

对利息额加总